前有360借錢廣告中丑男娶空姐，后有打工者用花唄給女兒過(guò)生日。這兩天，京東金融的營(yíng)銷短視頻因爭(zhēng)議劇情再次引發(fā)大量吐槽，看過(guò)該視頻的大多網(wǎng)友認(rèn)為劇情荒誕雷人毀三觀。先來(lái)看視頻。。
我最想吐槽的，就是那位視頻里衣冠楚楚的大哥。
哥，說(shuō)好的你來(lái)付呢！
好家伙！把人家手機(jī)拿來(lái)，我以為你要轉(zhuǎn)賬呢！
合著兩三秒鐘的功夫，就替人家給貸了款了，人家同意了嗎？征信花了你負(fù)責(zé)嗎？
好歹你說(shuō)一句“你隨便借，利息我出”呢？
但凡稍微拍的邏輯合理一點(diǎn)，都不會(huì)引起那么大的爭(zhēng)論。
還想吐槽一下空姐，老人不舒服了，你咋嫩淡定呢，還給推薦商務(wù)艙，商務(wù)艙就能開窗了？當(dāng)全國(guó)人民都沒(méi)坐過(guò)飛機(jī)吧。簡(jiǎn)直是無(wú)腦性的錯(cuò)誤。。。不過(guò)從空姐的反應(yīng)來(lái)看這個(gè)視頻寓意很明確，金融公司就是在趁火打劫窮人的錢！
言歸正轉(zhuǎn)，其實(shí)，網(wǎng)貸最大的一個(gè)陷阱，就是用較低的日利率，來(lái)掩蓋實(shí)際高昂的年利率。
以XX借為例，軟件商顯示給我們的是日利率，基本日利率萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)借一萬(wàn)，一天的利息是5元。
當(dāng)我們要借10000元，借一年的時(shí)候，采用等額本息（每月還款金額相同）的方式返還的時(shí)候，軟件顯示的總利息是1016元，每月還款是918元。
看上去，利率只有1016/10000=10.16%，但是，這個(gè)10.16%只是名義利率。
實(shí)際利率要比這高很多！因?yàn)檫@個(gè)錢，并不是一年后，讓你一次性還清的，而是每個(gè)月都要還錢的。
當(dāng)你每月還了九百多的時(shí)候，你就不再擁有這九百多的使用權(quán)，隨著還款期數(shù)越來(lái)越多，你占用的資金總數(shù)實(shí)際上是越來(lái)越少的，所以實(shí)際利率必然是高于目前的計(jì)算結(jié)果的。
要想計(jì)算實(shí)際利率，我們可以用到Excel里的XIRR函數(shù)。
左邊一列，輸入還款日期；右邊一列，在開始借款日期一行，輸入借款總額（負(fù)值），在下面的空白行輸入每期還款金額（正值），最終可以得到結(jié)果（每期還款額取自軟件顯示需還款金額）：
萬(wàn)分之五利率，分12期，利率是20.73%
萬(wàn)分之四利率，分12期，利率是15.80%
萬(wàn)分之三利率，分還12期，利率是11.52%
所以，鄭重提醒一下各位準(zhǔn)備借網(wǎng)貸的朋友，此類等一系列小額貸款，一般顯示的都是日利率，萬(wàn)分五、萬(wàn)分四之類，雖然利率表面看起來(lái)很低，但是實(shí)際利率高得可怕。所以：
